Tú y tu Pyme: cada quien con su tarjeta

¿Tienes un pequeño negocio pero aún no has buscado el respaldo de un préstamo? ¿Desconoces los beneficios que obtiene una empresa al ser sujeta de crédito? ¿Utilizas tus chequeras y tarjetas de crédito personales para realizar las transacciones y pagos de tu negocio?

Si tu respuesta es afirmativa, es muy probable que estés dejando pasar oportunidades de financiamiento que pueden ayudarte a cubrir tus necesidades de corto plazo tales como la compra de insumos, pago de nómina y  renovación de equipo, entre otras.

Se estima que en México 4 de cada 10 micro y pequeñas empresas utilizan la tarjeta de crédito personal de su dueño o dueña para financiar sus operaciones, según investigadores de la Universidad Panamericana, Campus Guadalajara. Es decir, mezclan las finanzas del negocio con las de sus propietarios, lo cual es un gran error pues las tarjetas de crédito personales suelen pagar altas tasas de interés.

"He conocido muchos casos de empresarios que tienen de 15 a 20 tarjetas de crédito y que deben en conjunto 3 o 4 millones de pesos, en vez de tramitar una  línea de crédito adecuada para su negocio", comenta Víctor Calderón, co-director de ArCcanto, firma especializada en servicios de banca de inversión para pequeñas y medianas empresas (Pymes).

Conscientes de esta situación, los bancos han lanzado una serie de productos crediticios dirigidos a atender las necesidades de corto plazo de los pequeños empresarios: líneas de crédito para Pymes, disponibles a través de tarjetas de crédito.

Esta nueva oferta de productos se divide en dos rubros: las tarjetas de crédito dirigidas a los micro negocios, cuyos préstamos fluctúan entre 20,000 y 180,000 pesos, y las dirigidas a las pequeñas y medianas empresas, con líneas de crédito que oscilan entre 180,000 pesos, 3.5 y 10 millones de pesos, según el banco.

Estos créditos fueron diseñados para apoyar las necesidades de capital de trabajo como compra de activos fijos (mobiliario, equipo de transporte y maquinaria),  mejorar el surtido y los inventarios, ampliar o remodelar instalaciones, y cubrir pagos a empleados y proveedores.

En general, se trata de créditos revolventes (en las que el crédito se renueva automáticamente conforme se va pagando), que cobran tasas de interés menores que las tarjetas de crédito personales, y que ofrecen el beneficio de disponibilidad inmediata de los recursos. El emprendedor cuenta con una línea de crédito abierta para usarla conforme lo requiera, normalmente sin costo.

"En la banca comercial este tipo de tarjetas de crédito para negocios pagan aproximadamente la tasa de interés interbancaria de equilibrio (TIEE) + 10 puntos, más o menos un 15% anual; en cambio, una tarjeta de crédito para una persona física puede fluctuar entre un 15% y un 40% anual, según el tipo de tarjeta", indica Calderón.

Algunos bancos manejan tasas fijas (con un cap o tope máximo adicional a la TIEE) y pagos mínimos. Otros ofrecen periodos de gracia de hasta  20 días adicionales a los 30 días habituales  para efectuar pagos después de la fecha de corte. Y como cualquier otro plástico, las tarjetas de crédito para negocios tienen validez en establecimientos y cajeros automáticos en México y el extranjero.

La mayoría de los bancos emisores ofrecen servicios ligados a estas líneas de crédito tales como banca por Internet, facturación corporativa (por empresa) e individual (por usuario autorizado), seguros contra robo o extravío del plástico y seguros y asistencia en caso de accidentes en viajes.

Para acceder a estos créditos, los bancos piden como requisitos tener un mínimo de 2 años en operación, un buen récord en el Buró de Crédito, copia de la declaración anual de impuestos para las personas físicas con actividad empresarial, y el balance general y estado de resultados para las empresas (personas morales), entre otros. Hasta cierto monto solicitado, los bancos no requieren de garantía real, aval o bienes raíces libres de gravamen.

Esta es una breve muestra de algunas tarjetas de crédito para Pymes que ofrecen hoy algunos bancos, según sus páginas de Internet (los datos son de referencia  pues están sujetos a cambios):

Tarjetas para micronegocios:

BBVA Bancomer: Tarjeta de Crédito Micronegocios BBVA Bancomer, de 20,000 a 180,000 pesos. A 12 meses con revisión anual. Desde Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIEE) + 25 puntos a TIEE + 17 puntos.

Banamex: Tarjeta Impulso Empresarial Banamex,  de 75,000 a 250,000 pesos. Dos años de revolvencia con renovación. Crédito a tasa variable TIEE + 13.90 puntos.

Banorte: Tarjeta Empuje Negocios Banorte Visa,  de 5,000 hasta 200,000 pesos, pagos fijos 3 hasta 36 meses. Ttasa de interés anual preferencial.

Créditos Pronegocio (Sofol Banorte): de 10,000 hasta 50,000 pesos. Plazos de hasta 2 años para pagar.

Santander: Crédito Pyme (simple), de 50,000 a 400,000 pesos para negocios nuevos y de 50,000 a 1,000,000 de pesos para negocios nuevos. De 1 a 18 meses,  tasa fija.

Tarjetas para Pymes:

BBVA Bancomer: Tarjeta Negocios BBVA Bancomer, de 180,000 a 3,500,000. Pesos.  De 12 meses en adelante con revisión anual, desde TIEE + 16 puntos a  TIEE + 8.5 puntos.

Banamex: Tarjeta Impulso Empresarial Banamex: de 251,000 hasta 3,5000,000 pesos. Dos años de revolvencia con renovación, crédito a tasa variable TIEE + 10.37 puntos.

Banorte: Crediactivo: de 100,000 pesos hasta 12,000,000 pesos. Plazo de hasta 5 años, TIEE + 12 puntos como tope y 4 puntos como piso.

Santander: Crédito Simple y CréditoCuenta Corriente, ambos a tasa tope. De 100,000 hasta 10,000,000 de pesos, 12 meses en promedio, algunos casos hasta 60 meses. Tasas según monto y plazo.

Este tipo de tarjetas permiten al emprendedor separar las cuentas personales de las del negocio, con ello evitan que los emprendedores distraigan su flujo de efectivo y desordenen el control de sus gastos.

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3 razones para dejar el mundo subterráneo

En México existen más de 5 millones de unidades económicas, de las que el 93% son microempresas; de esos 4.8 millones de micronegocios, sólo 1.3 millones están formalizados; es decir, en nuestro país operan 3.5 millones de negocios en la informalidad. ¿Qué provoca esta situación? ¿Es el pago de impuestos el principal inhibidor? ¿Es una característica que ya tenemos en nuestro ADN?

Los micronegocios pertenecen a la minoría de los microempresarios en México, pues la mayoría ha preferido o se ha visto orillado a permanecer en la economía subterránea. Los principales factores que alimentan esta informalidad podemos agruparlos en tres:

Corrupción. Existe una red de coyotes, gestores, inspectores y demás personajes que -supuestamente- al amparo de reglamentos y leyes recomiendan a los negocios mantener un estatus donde se puedan evitar trámites burocráticos y al mismo tiempo operar por pequeñas cantidades -dígase mordidas. Este factor es un híbrido que permanece entre la autoridad y la sociedad: son lacras que viven de la extorsión y que no necesariamente pertenecen al gobierno.

La creencia de que la formalidad es más cara. Existen estudios tanto oficiales como privados que demuestran que mantenerse en la informalidad resulta -contrario a la creencia general- más oneroso; esto es porque las mordidas y una débil posición negociadora ante clientes y proveedores resultan más caras (mucho más) que pagar impuestos.

Programa de regularización insuficiente. El gobierno ha empezado ya a dar los primeros pasos para simplificar la apertura de un negocio e incluso ha señalado que los trámites y los días invertidos se han reducido significativamente. El siguiente paso (urgente por cierto) es evidenciar cuáles son los beneficios de formalizarse: no sólo buscar que los nuevos emprendimientos lo hagan, sino establecer un programa de regularización dirigido a esos 3.5 millones. Sin duda, un esfuerzo que redundará para ambas partes.

Independientemente de los factores anteriores, existen tres razones para que formalices tu negocio; las tres, relacionadas con hacer crecer tu PyME:

Más ganancias. Un negocio formal logra mejores condiciones de precio con proveedores y también puede vender más caro su producto. Un negocio informal cumple cabalmente con la regla de la mediocridad: comprar caro y vender barato. La confianza de tratar con una persona se refleja en la manera que lo tratamos: lo mismo sucede con los negocios.

Menos costos subterráneos. Formalizarse eliminará automáticamente las mordidas y los pagos excesivos por otros productos y servicios; por ejemplo, podrás obtener créditos con mayor facilidad y a menor costo, así como productos y servicios dirigidos a las PyMEs, como soluciones de tecnología de información (computadoras y programas para tu negocio), o vehículos de transporte, entre muchos otros.

Profesionalización. Dar ese pequeño gran paso con la autoridad significa también dirigirse hacia el camino de la profesionalización. Una vez que has constitutuído tu PyME, ya sea como Persona Física con Actividad Empresarial (PFAE), ya sea como Persona Moral (PM), estás listo para convertirte en un profesional de tu actividad: las acciones son muchas, pero la primera es separar tu finanzas personales de las de tu negocio. Inicia con esto y verás cómo los resultados empezarán a notarse en tu bolsillo (en ambos).

En resumen, la formalización tiene beneficios tangibles para tu negocio que se traducirá en más ganancias; adicionalmente una formalización importante de las microempresas en el país reducirá los espacios de corrupción y con ellos la desaparición paulatina de parásitos que viven de extorsionar a millones de negocios mexicanos.

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